Ein P-Konto ist im Grunde ein ganz normales Girokonto, das durch eine einfache Erklärung gegenüber Ihrer Bank oder Sparkasse in ein spezielles Pfändungsschutzkonto umgewandelt wurde.
Es schützt Ihr Guthaben automatisch bis zu einer Grundfreigrenze vor der Pfändung durch Ihre Gläubiger. Diese Grenze wird jährlich zum 1. Juli angepasst und erhöht sich, wenn Sie gesetzliche Unterhaltspflichten erfüllen oder Sozialleistungen für andere Personen empfangen. Doch hat ein P-Konto auch Nachteile für Sie?
Nachteile eines P-Kontos kurz zusammengefasst
Das P-Konto darf nicht als Gemeinschaftskonto geführt werden und es bietet zudem keine Überziehungsmöglichkeit. Sie können für das P-Konto die genauen Vorteile und Nachteile an dieser Stelle nachlesen.
Der größte Vorteil ist der automatische Pfändungsschutz des gesetzlichen Grundfreibetrags. Darüber hinaus kann der geschützte Betrag auf dem P-Konto durch eine offizielle Bescheinigung (z. B. wegen Unterhaltspflichten) erhöht werden.
Die Registrierung des P-Kontos bei der SCHUFA dient lediglich der Verhinderung von Mehrfachkonten und fließt nicht direkt negativ in die Berechnung des Scores ein.
Inhalt
Welche Vor- und Nachteile hat ein P-Konto?
Das Pfändungsschutzkonto (P-Konto) bietet zwar einen unverzichtbaren Schutz des Existenzminimums bei Kontopfändungen, ist aber tatsächlich mit einigen Einschränkungen und Nachteilen verbunden, die man kennen sollte:
Sie sollten, bevor Sie ein P-Konto eröffnen, die Nachteile und Vorteile kennen. Die folgende Übersicht zeigt Ihnen die wichtigsten Aspekte:
Vorteile eines P-Kontos
- Pfändungsschutz bei einer Kontopfändung durch einen geschützten Freibetrag
- Einfache Umwandlung
- Erhöhung des Freibetrags mit einer P-Konto-Bescheinigung
- Nutzbar wie ein herkömmliches Girokonto (z. B. Überweisungen und Lastschriften)
Nachteile eine P-Kontos
- Nur ein P-Konto pro Person
- Kein Überziehungskredit
- Beschränkung auf die Freigrenze (Monatsprinzip)
- Geringerer Datenschutz
- Keine Sparmöglichkeiten
Was für Nachteile hat ein P-Konto im Detail?
Sie dürfen nur ein einziges Konto als P-Konto führen. Nachteile dabei bestehen zudem darin, dass Ihre Bank oder Sparkasse verpflichtet ist, bei der Schufa nachzufragen, ob Sie bereits ein anderes P-Konto besitzen. So wird verhindert, dass Sie den Freibetrag mehrmals ausschöpfen.
Ein P-Konto können Sie nicht überziehen. Es gibt keinen Dispo-Kredit. Das Konto muss immer im Plus (Guthaben) sein, denn der Pfändungsschutz gilt nur für Ihr vorhandenes Geld. Das schützt Sie zwar vor neuen Schulden, schränkt aber die Flexibilität ein.
Das P-Konto schützt Ihr Guthaben nur bis zur gesetzlichen Grundfreigrenze (plus eventueller Erhöhungsbeträge). Beträge, die diesen Freibetrag übersteigen und nicht durch eine gerichtliche Entscheidung freigegeben wurden, können am Monatsende gepfändet werden.
Ihre Bank ist gesetzlich verpflichtet, der Auskunftei (SCHUFA) die Einrichtung des P-Kontos zu melden. Zwar ist die Einrichtung kein negativer Schufa-Eintrag, aber für Vertragspartner ist erkennbar, dass Sie ein P-Konto führen. Nachteile sind, dass dies in manchen Fällen – zum Beispiel bei der Kreditvergabe – indirekt negative Auswirkungen haben kann.
P-Konto: Birgt es Nachteile für den SCHUFA-Score?
Die Wirtschaftsauskunftei SCHUFA (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung) speichert Daten über das Zahlungsverhalten und ermittelt daraus Bonitätsscores, die Auskunft über die Wahrscheinlichkeit zukünftiger Zahlungserfüllung geben.
Die Einrichtung oder Umwandlung eines P-Kontos wird von Ihrer Bank an die SCHUFA weitergegeben und registriert.
- Der Grund für die Speicherung: Die SCHUFA speichert die Information über das P-Konto ausschließlich, um die gesetzliche Vorgabe zu erfüllen, dass jede Person nur ein P-Konto führen darf (Verhinderung von Mehrfachkonten).
- Das P-Konto hat keine Nachteile für den SCHUFA-Score: Die reine Tatsache, dass ein P-Konto besteht, fließt nicht in die Berechnung Ihres SCHUFA-Scores ein und stellt somit kein negatives Merkmal im klassischen Sinne dar. Andere Banken können diesen Vermerk nur einsehen, falls Sie dort versuchen, ein weiteres P-Konto zu eröffnen.
Die indirekte Auswirkung ist entscheidend: Zwar beeinflusst das P-Konto den Score nicht direkt, doch die zugrundeliegende Kontopfändung – die das P-Konto erst nötig machte – verschlechtert Ihre Kreditwürdigkeit. Diese Pfändung signalisiert, dass früheren Zahlungsverpflichtungen nicht nachgekommen wurde.
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